Тел. 89228330312

Консультации,  оказание практической помощи и  сопровождение  ведет Щербаков Анатолий Александрович - специалист , имеющий  высшие (профильные)  образования в области юриспруденции и Банковского  управления,  действующий Арбитражный управляющий,  член  СРО АУ  "Инициатива" , имеющий  опыт работы  в данном  сегменте  более 20 лет

 

Помощь и консультации при проведении процедуры санации

Доброго времени суток, дорогие Друзья .

На этой страничке я попытаюсь просветить вас  о  досудебной процедуре, иногда применяемой  Банками в отношении  проблемных и просроченных Заемщиков .

Речь пойдет о  санации (реструктуризации) задолженности по кредиту.

Эти процедуры применяются на начальной стадии  просрочки - как правило в период от 30 до 60 (90) дней.  их цель - ВРЕМЕННО ОБЛЕГЧИТЬ   кредитную нагрузку  Заемщика и дать ему возможность дотянуть до более "светлых " времен  своей жизни. Наличие Светлых времен в перспективе - обязательное  условие.... причем  перспектива  должна быть  самая что ни на есть БЛИЖАЙШАЯ..... Например - санация  допускается  к Заемщику , потерявшему работу, но имеющему в ближайшей перспеективе  варианты  найти ее  в еще более лучьшем качестве ( с зарплатой в два раза больше прежней) .

Санация  (реструктуризация) долга по кредиту  - процедура  достаточно мутная и трудоемкая , как для Заемщика , так и для Банков. Именно по этой причине  указанные  процедуры  не нашли своего широкого распространения  в Банковской практике... как правила  реструктуризация  служит "Морковкой"  и "Завлекаловом" для  Клиетов с просрочкой, одним из многочисленных методов мотивации для внесения  текущего платежа. Скорее всего вы услышите фразу - Заплатите какую либо существенную сумму  и мы ВОЗМОЖНО  решим вопрос с реструктуризацией долга. Хотя на моей практике , (в последнее время все чаще и чаще) случаются примеры  реальной реструктуризации долга на условиях, преемлимых для Проблемных Заемщиков.

Сразу хочу оговорится, что единолично этот вопрос сотрудник банка (даже на уровне нач. отдела  по работе с просрочкой, нач. службы безопасности банка)   не решает.

Санация и реструктуризация - исключительно полномочия коллегиального органа - кредитно- инвестиционного комитета банка. В состав  КИК входят , как правило, начальники смежных отделов, которые во первых- не отвечают за показатели просрочки, во вторых очень боятся принимать на себя ответственность (голосовать на комитете за  одобрение и применение  процедуры санации В ОТНОШЕНИИ КОНКРЕТНОГО ДОЛЖНИКА). Ведь в случае неудачи формально именно они будут нести  ответственность.А в случае отказа- дальнейшая  просрочка - проблема  исключительно подразделений банка, работающих с просрочкой.   Поэтому , если  Вами не будет доказано Комитету   на 100 %  эффективность этой меры санации (реструктуризации)  ИМЕННО ДЛЯ  БАНКА,  а также  полное соответствие  применяемых технологий требованиям Регламента то вам , скорее всего откажут.

 

Для начала , в качестве  средства для расширения общего кругозора  , приведу  на страничке выдержку из Регламента (инструкции)   одного из самых крупных Банков - игроков  на территории Оренбургской  области, касающегося  порядка и методов  Санации кредитной задолженности...

Комментарии будут ниже . А пока - предлагаю просто  примерить  данные банковские технологии на себя  и понять... насколько реально в Вашей ситуации применение того или иного  метода (технологии) санации долга, и как Вы сможете доказать Банку, что применение той или иной процедуры  положительно повлияет на Вашу платежеспособность  и как итог- ликвидирует Просрочку по Вашему кредиту.

 

ИТАК:

7. Варианты погашения задолженности во внесудебном порядке (санации и реструктуризации  просроченной кредитной  задолженности):

7.1.   В рамках настоящего Порядка предлагаются следующие варианты погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке:

·               Изменение условий кредитования4;

·               Погашение задолженности предоставлением отступного по договору об отступном;

·               Перевод долга на платежеспособное физическое лицо или юридическое лицо путем заключения Договора о переводе долга4;          

·               Уступка права требования третьим лицам (в соответствии с требованиями, изложенными в п....... настоящего Порядка);

·               Обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация.

                  Возможен выбор как одного, так и нескольких вариантов погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке.

7.2.                   Изменение условий кредитования.

В целях настоящего Порядка возможно рассмотрение вопроса об изменении следующих условий кредитования:

·         отсрочка в погашении кредита - предоставляется сроком до 1 года при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом (без увеличения общего срока кредитования);

·         уменьшение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается (ранее начисленные неустойки не подлежат пересмотру и корректировке);

·         увеличение срока кредитования с соответствующим пересчетом ежемесячных платежей Должника по кредиту;

-        по кредитам на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию объектов недвижимости не более чем на 5 лет, но не более, чем на первоначальный срок предоставления кредита, установленный Кредитным договором;

-        по прочим кредитам не более чем на 2 года, но не более чем на первоначальный срок предоставления кредита, установленный Кредитным договором.

·         изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – допускается предоставление возможности ежеквартального погашения кредита и процентов за пользование кредитом с пересчетом процентной ставки с месячного на квартальный базис в порядке, установленном Правилами --------/;

·         составление индивидуального графика погашения кредита – допускается изменение размера ежемесячных/ежеквартальных платежей по кредиту, установленных Кредитным договором, без изменения срока кредитования.

               Сохранение аннуитетного метода погашения кредита возможно в случае изменения следующих условий кредитования:

·         уменьшение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается;

·         увеличение срока кредитования.

В этих случаях сохраняется число месяца, в которое должно производиться погашение задолженности. При этом в случае увеличения срока кредитования кредита и/или процентов, необходимо формирование нового графика аннуитетных платежей.

В остальных случаях (при первоначальном применении аннуитетного метода погашения) метод погашения меняется на дифференцированный.

Вопрос об изменении условий кредитования рассматривается с учетом реальной возможности Должника обслуживать кредит, не допуская образования просроченной задолженности. В зависимости от обстоятельств, сложившихся у Должника, вопрос об изменении условий кредитования  в период действия кредитного договора может быть рассмотрен повторно.

При принятии решения об изменении условий кредитования заключение уполномоченного подразделения на Кредитный комитет должно содержать обоснование экономической целесообразности для Банка изменения действующих условий кредитования с учетом обстоятельств, не позволяющих Должнику обслуживать задолженность по Кредитному договору в установленном размере (служба в армии, отпуск по уходу за ребенком, временная потеря работы, снижение дохода и т.д.). Изменения условий кредитования оформляются дополнительным соглашением к Кредитному договору и, при необходимости, к Договору поручительства, Договору залога.

7.3.   Заключение Договора об отступном.

7.3.1.   По Договору об отступном (Приложение № ..) может быть принято следующее имущество Должника, Поручителя:

·         государственные федеральные ценные бумаги Российской Федерации;

·         ценные бумаги  (векселя, акции, депозитные и  сертификаты);

·         ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных образований;

·         обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги корпоративных эмитентов (акции, облигации);

·         мерные слитки драгоценных металлов.

 

7.3.2.           Порядок приема ценных бумаг в качестве отступного в счет погашения задолженности, определения их оценочной стоимости и  взаимодействия подразделений Банка при оформлении договора об отступном определен в Порядке № .............../.

7.3.3. Прием слитков драгоценных металлов в погашение задолженности, их хранение осуществляется в соответствии с Порядком №............... в хранилищах кассовых подразделений, получивших разрешения на совершение операций с драгоценными металлами в соответствии с Порядком № .............. Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов определяется в соответствии с Порядком №................./.

7.4.   Заключение Договора о переводе долга.

7.4.1.   Перевод Должником своего долга на другое физическое лицо (Нового Должника), выразившее согласие исполнять за него обязательства по Кредитному договору, допускается с согласия Банка и оформляется Договором о переводе долга (Приложение №....). При наличии в составе обеспечения залога имущества перевод долга на другое лицо осуществляется только при наличии согласия Залогодателя или предоставления документов для оформления равноценного обеспечения.

7.4.2. В этом случае в Банк предоставляется:

·         заявление на перевод долга, подписанное Должником и Новым Должником;

·         паспорт, заявление-анкета5 и документы, подтверждающие величину доходов Нового Должника и размер производимых удержаний, предусмотренные Правилами №................;

·         согласие залогодателя отвечать за нового должника в произвольной форме.

При отказе Залогодателя отвечать за Нового Должника оформляется иное равноценное обеспечение. В этом случае должны быть соблюдены требования Банка к величине совокупного обеспечения по кредиту, предусмотренные Правилами № ......................

7.4.3.   Процедура рассмотрения представленных Новым Должником документов аналогична процедуре рассмотрения вопроса о предоставлении Должнику кредита в соответствии с Правилами № ................, с учетом особенностей, изложенных в документах по кредитованию физических лиц, соответствующих виду переоформляемого вида кредита.

7.4.4.   В случае согласия Залогодателя отвечать за Нового Должника одновременно с заключением Договора о переводе долга оформляется дополнительное соглашение к Договору залога.

7.4.5.                       После заключения Договора о переводе долга направляется уведомление Поручителю о переводе Должником долга на другое лицо с напоминанием о сохранении ответственности Поручителя в соответствии с условиями заключенного Договора поручительства.

7.5.   Обращение взыскания на заложенное имущество.

7.5.1.   Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без обращения в суд осуществляется на основании нотариально удостоверенного соглашения Банка с залогодателем, заключенного после неисполнения Должником обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору.

7.5.2.   Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если это предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем, заключенного после неисполнения Должником обеспеченного залогом обязательства. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

В соглашение об обращении взыскания на заложенное движимое и недвижимое имущество,  должны включаться следующие условия:

- название заложенного по договору о залоге имущества, за счет которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- стоимость заложенного по договору о залоге имущества, за счет которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- сумма, подлежащая уплате залогодержателю Должником, а если залогодателем является третье лицо, также и залогодателем;

- способ реализации заложенного имущества;

- начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание;

- способ реализации заложенного имущества на торгах (с учетом установленных законом ограничений) на аукционе либо на конкурсе;

- известные сторонам на момент заключения соглашения предшествующие и последующие залоги данного имущества и имеющиеся в отношении этого имущества у третьих лиц вещные права и права пользования.

Кроме этого, в соглашение об обращении взыскания на недвижимое имущество может быть включено условие о  приобретении заложенного имущества залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к Должнику, обеспеченных залогом, за исключением возможности приобретения заложенного имущества в виде земельного участка.

7.5.3.   Внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество не может быть осуществлено в случаях, когда:

·               для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

·               предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

·               предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной или иной установленной федеральным законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

·               залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

7.5.4. Уполномоченное подразделение:

·         осуществляет подготовку соглашения об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке если предметом залога является недвижимое имущество;

·         получает из подразделения сопровождения кредитных операций расчет задолженности Должника (по кредиту, процентам за пользование кредитам, неустойке);

·               согласовывает с юридическим подразделением соглашение об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке, удостоверяет его у нотариуса6;

·               направляет со служебной запиской в подразделение сопровождения кредитных операций в течение дня, следующего за днем нотариального удостоверения - в случае обращения взыскания на недвижимое имущество, оригиналы оформленных документов для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка;

·               поддерживает контакт с торгующей организацией (в том числе, с соответствующей дочерней структурой Банка) с целью осуществления контроля за процессом реализации движимого и/или недвижимого имущества и поступления денежных средств в погашение просроченной задолженности.

7.6. Варианты погашения задолженности во внесудебном порядке, перечисленные в пункте 7.1. настоящего Порядка (за исключением варианта погашения, предусмотренного в п.7.5. настоящего Порядка), применимы также для случаев погашения всей задолженности (при согласии Должника) по Кредитному договору как просроченной, так и срочной (если просрочена только часть задолженности).

7.7.   В случае полного погашения Должником просроченной задолженности до проведения внесудебных мероприятий по ее погашению и отсутствия фактов ее повторного возникновения в течение 6 месяцев со дня погашения уполномоченное подразделение возвращает кредитное дело в кредитующее подразделение для дальнейшего сопровождения.

 

4 Вариант погашения просроченной задолженности не применяется в случае смерти Должника.

 

5 Новым Должником заполняются пункты анкеты в части, касающейся информации о Заемщике.

6  Расходы по нотариальному удостоверению соглашения  несет Залогодатель.

 

Итак Дорогие Мои    - вы ознакомились с вариантами....

Как видите все очень сложно, громоздко, подвести  свою жизненную ситуацию ко всем этим Критериям  архи сложно, хотя, в теории -все же возможно.

Готов порассуждать с вами  о порядке   и целесообразности для Вас мероприятия  санации Банковской задолженности,  проконсультировать, что необходимо предпринять, чтобы  добиться  применения  Банком к Вам  такого, или несколько иного метода..

Кроме того, готов принять активное участие в реструктурзации Вашего кредита, в т.ч. подготовить проект заявления на реструктуризацию, по доверенности поучаствовать в переговорах, в подготовке итоговых документов и сопровождении их подписания (в Ваших интересах).

 

Звоните, пишите, всегда к Вашим услугам.

 

А. Щербаков

 

Должник, знай, у тебя не только обязанность платить, но и много возможностей защитить свои права и интересы! Напиши и узнай как!

Задать вопрос