Защита должников от коллекторов

Доброго времени суток , дорогие друзья...

На этой страничке я предлагаю разобрать возможные  меры и методы противодействия действиям Коллекторов. Итак, у вас случилась неприятность, временная финансовая трудность, Вам стало нечем платить по кредиту. И буквально сразу же  со стороны службы безопасности Банка (как вариант-  коллекторского агенства) на  вас начался массированый психологический  прессинг , направленный  на понуждение  Вас  сделать очередной платеж  (вернуть всю сумму долга единовременно). Ниже следуют краткие рекомендации по тактике  поведения  при общении с сотрудникаим  банка/коллекторами на начальной стадии возникшей просрочки по кредиту (так называемая Софт-коллекшн). 

Правила общения с коллекторами

Одним из излюбленных  способов взыскания  просроченных  долгов банками и другими кредиторами является  оказание давления на  должника  через коллекторские агентства.

Как правило, коллекторы работают с должниками, чей долг составляет от 25 000 до 100 000 рублей. За долги меньшего размера коллекторам браться невыгодно, а долги свыше 100 000 рублей банки предпочитают требовать в судебном порядке.

Согласно статистике, коллекторским агентствам удается заставить каждого второго должника погасить кредит.Большинство  коллекторских  компаний не стесняются применять незаконные  методы работы: запугивание, обман, жесткое психологическое давление, бывают и угрозы физического насилия.

Но должник должен твердо уяснить, что, если он имеет дело не с явными криминальными элементами, то все угрозы коллекторов не имеют под собой никаких оснований. По крайней мере, за всю мою практику не было случая оказания физического воздействия со стороны коллекторов в отношении должника. Ибо все это уголовно наказуемо, и не один здравомыслящий сотрудник Колллекторского Агенства  не пойдет за решетку в финансовых интересах своего работодателя.

Деятельность коллекторов строго регламентируется законом, охраняющим права и свободы граждан, которые  Коллектор (Безопасник банка) не может нарушать, под страхом привлечения его к административной ответственности.

Поскольку на сегодняшний  день принят новый закон  "О коллекторах ", нам предстоит научится на практике применять нормы данного закона, а также нормы специального закона "О потребительском кредите (займе) " которым четко регламентированы права и полномочия коллекторов и служб взыскания Банка.

Коллекторы должны работать в четком соответствии этим нормам а также согласно общегражданскому законодательству (глава 24 ГК РФ), то есть как посредники и переговорщики.
Услуги оказывают на трех стадиях — досудебное регулирование, суд и исполнительное производство. Обычно на основании агентского договора и нотариально заверенной доверенности. Реже - на основании договора уступки прав требования (Цессии).

         Обязанности коллекторов и ограничения в их работе:
1. Специалисты коллекторских агенств имеют право  беспокоить должников только по рабочим дням и в дневное время суток — с 8 часов утра до 10 часов вечера (ст. 96 ТК РФ; ст. 35 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ, ст 15 Закона  "О потребительском  кредите").
2. Соблюдать Уголовный и Гражданский кодексы, которые запрещают оскорблять должника, угрожать ему или распространять клевету. 
3. На коллекторов действуют специальные ограничения. Например, для уступки прав требования по кредиту  в пользу коллекторов в тексте Кредитного договора  должны быть прописаны  соответствующие  условия, без которых уступка прав является не действительной.

Для работы  коллекторов с персональными данными должника  нужно его письменное  согласие, которое , кстати может быть в любой момент отозвано Должником.

Отзыв согласия должника на обработку персональных данных - один из наиболее эффективных методов Вашей защиты на этом этапе.

Ведь пока действует  Ваше согласие  на обработку данных, которые вы сами же и указали в Анкете при поучении кредита, у Коллекторов и банковских работников развязаны руки, и  они  , пользуясь вашей подписью , напрягают и сводят с ума ваших близких людей, родственников, знакомых и коллег по работе, не  дают им покоя  и настраивая против Вас,  решают свои проблемы  их руками. Не мудрено, вам трудно ответить своему начальнику или родственнику что то в свое оправдание, когда эти люди требуют от вас "решить вопрос с банком"

Однако, если грамотно и вовремя проведена работа по отзыву и запрету  на обработку персональных данных, то ситуация  может кардинально поменяться. После получения Банком нашего Заявления -уведомления об отзыве согласия на обработку персональных данных,  любые действия  Банка и Коллекторов в отношении третьих лиц (исключая самого должника) становятся "ВНЕ ЗАКОНА". После подачи указанного завления , в большинстве случаев  активная   и агрессивная  работа  Кредиторов в отношении третьих лиц прекращается,  под страхом привлечения сотрудников Банка и Коллекторского агенства  к административной  либо гражданской ответственности. Если  же, в редком случае, особо бессовестные  Кредиторы продолжают  беспокоить Ваших близких, друзей и знакомых, у Вас и  у этих третьих лиц  имеется право обратиться в правоохранительные органы (Полиция, прокуратура, госкомнадзор) с заявлением  о привлечении Кредитора и его сотрудников  по нескольким статьям административного Кодекса РФ.

Кроме  административного воздействия, у Дожника возникает право потребовать (и реально получить в судебном порядке)  компенсацию морального врреда  в связи с незаконным  использованием его персональных данных со стороны  третьих лиц (коллекторов).

В настоящее время по этой теме сложилась положительная судебная практика (в пользу банковских должников) , которая  действует на зарвавшихся банкиров и коллекторов как холодный душ, и позволяет мне , вашему финансовому адвокату, через судебную процедуру  весьма эффективно оградить Вас от незаконных действий  и методов работы наших противников.

Обратиться ко мне с просьбой об отзыве согласия на обработку персональных данных вы можете  сразу же, как только  наступила просрочка и на вас  и ваших близких  стало оказываться давление.

Идем дальше:

         4. Меры воздействия  на должника  весьма ограничены  законом, и расширительному толкованию не подлежат.   Среди законных способов взаимодествия с  Должником Закон допускает  только личную беседу, телефонные переговоры, СМС и письма информационного содержания.

К сожалению, большинство граждан не знают в необходимой мере законы, свои права, а также ограничение  прав  и методов работы  Кредиторов,  чем и пользуются коллекторы.

Между тем, основным  и практически единственным , широко используемым  на практике методом работы коллекторов является «прозванивание» должника с требованием выплатить долг.

На специальных тренингах коллекторов обучают, как оказать по телефону максимальное давление на собеседника. Те, кому приходилось разговаривать с ними по телефону, подтвердят, что такие беседы всегда оставляют неприятный осадок.

В указанной ситуации Вам крайне необходимо получить у финансового адвоката конкретные рекомендации о порядке и тактике ведения телефонных переговоров, о ваших правах и их обязанностях в реализации указанного метода  взаимодействия  с Должником.

Очень часто коллекторы угрожают привлечением должника к уголовной ответственности на основании статьи 177 УК РФ «Злостное уклонение от оплаты кредиторской задолженности».Такая угроза является абсолютным блефом. В России случаи привлечения по этой статье УК РФ единичны.

В Уголовном кодексе существует статья 159 прим  «Мошенничество в сфере Кредитвания», которую коллекторы тоже нередко угрожают применить к должнику. Но тут есть одна тонкость: если должник хотя бы пару раз  внес платеж в банк (либо другому кредитору),  и при этом не предоставлял в банк фальшивые (подложные) документы, такие как справку 2 НДФЛ, фальшивый паспорт или фальшивую трудовую книжку) , данная статья к нему неприменима по причине отсутствия умысла на хищение денежных средств и иных квалифицирующих  признаков.

Поэтому не стоит теряться при разговоре с коллектором: люди, которые работают в коллекторских агентствах, часто и сами толком не знают законов и пасуют перед компетентными должниками, которые знают свои права и могут грамотно и по существу возразить.

С учетом изложенного можно предложить следующий алгоритм действий в рамках взаимоотношений с коллекторами.

1. Должник имеет право удостовериться, что ему действительно звонит сотрудник коллекторского агентства. У коллектора необходимо узнать полное наименование агентства, его фамилию и имя, а так же на каком основании агентство работает с банком (другим кредитором). Это прямо прописано в 15 статье Закона  о потребительском  Кредите.  Не лишним будет уточнить, существует ли Банк (МФО) , не отозвана ли у него лицензия, не изменились ли реквизиты для погашения задолженности по кредиту. Узнать информацию об агентстве и сотруднике нужно для того, чтобы знать, на кого, при необходимости, подавать жалобу.
2. Нужно точно выяснить сумму задолженности, и правильно ли она рассчитана. Для этого должнику необходимо запросить в банке (у другого кредитора) документы, подтверждающие размер задолженности. При отказе предоставить эти сведения можно просто положить трубку. Желательно также иметь телефон с определителем номера и фиксировать даты звонков. Разговор стоит записывать на диктофон и сообщать об этом звонящему, это заставит его быть более вежливым, а нам даст определенную доказательную базу  для целей привлечения Коллектора к Административной  ответственности.
3. Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право не общаться с ним. Законодательство (Конституция РФ)  охраняет неприкосновенность жилища, и коллекторы не имеют полномочий даже переступить порог дома без разрешения хозяина.
4. ГЛАВНОЕ при общении с коллектором сохранять спокойствие, выдержку, уверенность. Лица работающие в коллекторских агентствах, зачастую тонко чувствуют неуверенность и страх должника.
5. Очень важно понимать, коллекторские агентства – это коммерческие организации, которые ограничены в своих действиях исключительно рамками гражданского законодательства, т.е. они не вправе осуществлять изъятие имущества, входить без согласия должника в помещения, совершать иные действия направленные на ограничение его прав. Они несут за свои действия гражданскую и уголовную ответственность.

Как правило, Коллекторы при общении с Должниками  превышают свои полномочия, представляются  то сотрудникаим правоохранительных органов, то судебными приставами - исполнителями. Грубят, хамят, беспрерывно звонят на Ваш телефон и телефоны Ваших родственников, друзей, знакомых,  шлют  угрозы по СМС. Указанные действия   гарантированно имеют состав Административных правонарушений и даже Уголовных преступлений.

Пресечь в отношении Вас незаконные действия - моя работа.Такой результат достигается путем  фиксации  фактов  незаконных действий, подготовки и  направления соответствующих Заявлений в Правоохранительные органы и органы, осуществляющие Банковский надзор, а также через судебную процедуру (взыскание причиненного морального вреда).

Как результат указанных мер противодействия  будет  как минимум  полное прекращение  в отношении Вас  незаконных действий , а как максимум-  полное разрешение Вашей проблемы с задолженностью по кредиту. Если у Вас имеются  дополнительные вопросы по указанному разделу,  звоните  мне на телефон, указанный на страничке, либо воспользуйтесь  услугой "Обратная  связь", расположенной на главной странице сайта. А еще лучьше, приходите в офис, консультируйтесь, получайте в моем лице грамотную и квалифицированную защиту .

Всегда к Вашим услугам А. Щербаков